Слепое пятно на триллион долларов
Банки в самых богатых странах мира оставляют миллионы людей без внимания — и теряют миллиарды долларов. Основанный на данных анализ того, почему финансовые учреждения должны лидировать в области инклюзивности и как игровое взаимодействие может изменить экономику.
В мраморных залах центральных банков и стеклянных башнях коммерческих кредитных организаций сохраняется любопытный парадокс. Наиболее развитые финансовые системы мира — Австралии, Великобритании, Канады и США — достигли почти всеобщего владения счетами. Однако если заглянуть за эту фасадную инклюзивность, то открывается более тревожная картина. Десятки миллионов граждан этих богатых демократических стран по-прежнему находятся в уязвимом финансовом положении, не получают достаточных услуг или полностью исключены из основной банковской системы.
Эти цифры не являются чисто академическими. Согласно отчету Всемирного банка Global Findex 2025, около 1,3 миллиарда взрослых во всем мире по-прежнему не имеют банковского счета. Но кризис не ограничивается развивающимися экономиками. В Австралии более 600 000 взрослых не имеют банковских счетов или имеют очень ограниченный доступ к банковским услугам — эта цифра выросла на 36 % с 2020 года. В Канаде почти миллион человек не имеют никаких отношений с финансовыми учреждениями, а еще пять миллионов считаются имеющими ограниченный доступ к банковским услугам. Стоимость этой изоляции ложится тяжелым бременем на тех, кто меньше всего способен ее вынести.
География исключения
Контуры финансовой изоляции варьируются в зависимости от страны, но основные тенденции удивительно схожи. В каждом случае уязвимые группы населения — молодежь, пожилые люди, этнические меньшинства, сельские общины и экономически незащищенные слои — оказываются в затруднительном положении между банками, которые считают их невыгодными для обслуживания, и хищными кредиторами, только и ждущими возможности заполнить эту нишу.
Несмотря на широко распространенное восприятие процветания, показатели финансовой доступности в Австралии ухудшились. Австралийское бюро статистики и FinTech Australia сообщают, что 3% взрослых — более 600 000 человек — в настоящее время не имеют доступа к банковским услугам или имеют очень ограниченный доступ к ним, по сравнению с 2,2% в 2020 году. Около 3 миллионов австралийцев испытывают полную или серьезную финансовую изоляцию, а 40% сообщают о финансовом стрессе.
Стоимость этого явления можно оценить в цифрах: согласно отчету Good Shepherd Australia «Финансовая доступность в 2025 году», финансовая изоляция обходится каждому затронутому ею человеку более чем в 1400 долларов в год — это «налог на бедность», который выплачивается в виде более высоких комиссий, грабительских процентных ставок и упущенных возможностей. В рамках «Дорожной карты финансовой доступности в 2025 году» федеральное правительство выделило 45 миллионов долларов на программы по повышению цифровой грамотности, но структурные барьеры по-прежнему остаются значительными.
Опрос Financial Conduct Authority «Финансовая жизнь 2024» показывает, что страна испытывает финансовые затруднения. Хотя общее число людей, не имеющих банковских счетов, сократилось до 900 000 (по сравнению с 1,3 миллиона в 2017 году), общая картина выглядит более тревожно: 49 % взрослых жителей Великобритании демонстрируют признаки финансовой уязвимости, а 20,3 миллиона человек живут в финансово уязвимых условиях — это на 16 % больше, чем в 2022 году (17,5 миллиона).
Исследование Fair4All Finance показывает, что 14,6 миллиона взрослых (28% населения) испытывают финансовые затруднения или сталкиваются с трудностями в повседневной жизни. В то же время 23,3 миллиона взрослых в Великобритании страдают от низкого уровня финансовой грамотности. Правительство отреагировало на эту ситуацию, приняв первую Национальную стратегию финансовой доступности, которая должна быть реализована к концу 2025 года, и создав новый Комитет по финансовой доступности, задачей которого является устранение барьеров, препятствующих доступу к банковским услугам.
«Финансовая изоляция — это не просто неудобство. Это структурный барьер для участия в экономической деятельности, который ведет к сохранению бедности из поколения в поколение».— Обзор финансовой доступности Всемирного банка, 2025 г.
Национальное исследование FDIC за 2023 год, посвященное домохозяйствам, не имеющим доступа к банковским услугам или имеющим ограниченный доступ к ним, свидетельствует о реальных успехах: доля домохозяйств, не имеющих доступа к банковским услугам, снизилась до 4,2% — самого низкого показателя с момента начала проведения исследования в 2009 году — что составляет около 5,6 миллиона домохозяйств. Тем не менее, 14,2% домохозяйств (19 миллионов) по-прежнему имеют ограниченный доступ к банковским услугам и для удовлетворения своих основных потребностей вынуждены пользоваться дорогостоящими альтернативными финансовыми услугами.
Расовые различия остаются заметными, хотя и сокращаются. Доля чернокожих домохозяйств, не имеющих банковских счетов, снизилась с 21,3% до 11,3%; для испаноязычных домохозяйств — с 20,4% до 9,3%. Тем не менее, цветные сообщества по-прежнему непропорционально подвержены хищническому кредитованию. Индустрия микрокредитов извлекает ежегодно около 8 миллиардов долларов в виде комиссий и процентов, при этом годовая процентная ставка регулярно превышает 400%. Бюро по финансовой защите потребителей зафиксировало, что 75% комиссий микрокредитных организаций поступает от заемщиков, попавших в ловушку цикла более десяти кредитов в год.
Канада лидирует в G7 по соотношению долга домохозяйств к доходу, что является сомнительным отличием, которое освещает нестабильность, скрывающуюся под поверхностной стабильностью. ACORN Canada сообщает, что 3% граждан (примерно один миллион) не имеют банковских счетов, а 15% (пять миллионов) имеют ограниченный доступ к банковским услугам. Почти каждый четвертый канадец не может позволить себе непредвиденные расходы в размере 500 долларов, а 42% сообщают, что их жизнь контролируют финансы.
В отчете CSA Group за октябрь 2025 года отмечается неуклонное снижение финансовой устойчивости: сбережения домохозяйств сократились с 20 % годового дохода в 1982 году до всего 4,3 % в настоящее время. В среднем канадское домохозяйство сейчас задолжало 1,69 доллара на каждый доллар дохода. Регулирование открытого банкинга, которое все еще находится в стадии разработки, рассматривается как потенциальный катализатор инклюзивности, позволяющий потребителям использовать свои финансовые данные для получения более выгодных ставок и продуктов.
Новая Зеландия представляет собой поучительный пример. Хотя 97 % взрослых сообщают, что имеют депозитный счет, база данных Global Findex Всемирного банка показывает, что с 2014 года число населения, не имеющего банковских счетов, увеличилось более чем вдвое и в настоящее время превышает 100 000 человек (примерно 2 % населения). Резервный банк Новой Зеландии отмечает, что маори, народы Пасифики, семьи с низким доходом и люди моложе 25 лет сталкиваются с непропорционально большими препятствиями в доступе к счетам.
Это снижение особенно заметно среди молодежи и лиц, не участвующих в трудовой деятельности, что свидетельствует о том, что стратегии, ориентированные в первую очередь на цифровые технологии, могут непреднамеренно исключать из финансовых услуг тех, кто в них больше всего нуждается. Совет финансовых регуляторов сделал финансовую доступность приоритетной темой на 2024–2025 годы и подготовил документ с вопросами, в котором заинтересованные стороны могут высказать свое мнение о базовых транзакционных счетах.
| Страна | Не имеющий банковского счета | Недостаточно обслуживаемый банками | Финансово уязвимые |
|---|---|---|---|
| Австралия | 3% | ~3 млн человек | 40% в стрессе |
| Великобритания | 0,9 млн человек | — | 49% уязвимых |
| Соединенные Штаты | 4.2% | 14.2% | 25% низкая упругость |
| Канада | ~1 млн человек | ~5 млн человек | 42% подчеркнули |
| Новая Зеландия | ~2% | — | Восходящий |
Хищническая альтернатива
Когда банки отступают, наступают хищнические кредиторы. Индустрия кредитования до зарплаты с ее трехзначными годовыми процентными ставками давно процветает в нишах, оставленных основными финансовыми услугами. Но ее бизнес-модель зависит от того, что уязвимые заемщики остаются в ловушке долгового цикла. Исследования CFPB подтверждают, что средний заемщик кредита до зарплаты проводит в долгах 199 дней в году — более половины календарного года.
Расовый аспект является явным. Чернокожие и латиноамериканские заемщики чаще попадают в долговую ловушку, отчасти потому, что компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, сосредоточены в районах проживания меньшинств. Согласно отчету Национального центра потребительского права за 2024 год, в период с 2021 по 2022 год использование дорогостоящих небанковских ссуд в рассрочку увеличилось только для чернокожих и латиноамериканских/испаноязычных домохозяйств, причем для чернокожих домохозяйств этот показатель вырос почти в три раза.
Премия за бедность
Финансовая изоляция налагает ощутимые издержки на тех, кто меньше всего может себе это позволить. Без банковского счета люди сталкиваются с более высокими комиссиями за базовые операции, ограниченным доступом к кредитам по разумным ставкам и сниженной способностью формировать кредитную историю, необходимую для приобретения жилья, трудоустройства и экономической мобильности. Организация Good Shepherd Australia оценивает эту «премию за бедность» в 1400 долларов США в год на человека — деньги, изымаемые у тех, кто и без того живет на грани нищеты.
Экономическая целесообразность для банков
В традиционной банковской практике клиенты, находящиеся в уязвимом финансовом положении, долгое время считались нерентабельными — более высокие затраты на обслуживание, меньшие остатки на счетах, более высокий риск дефолта. Но эта ситуация может измениться. Регуляторное давление, соображения репутации и требования ESG заставляют учреждения пересмотреть свою позицию.
Более того, экономика обслуживания населения с ограниченным доступом к банковским услугам кардинально меняется при использовании цифровых каналов и поведенческого взаимодействия. Инициатива Bank On в США демонстрирует этот потенциал: более 14,1 миллиона сертифицированных счетов с низкой стоимостью обслуживания были открыты в 85% почтовых индексов США, причем 80% из них принадлежат клиентам, которые впервые обратились в свою финансовую организацию.
Для местных банков, кредитных союзов и, в частности, новых банков, финансовая доступность представляет собой как соответствие миссии, так и рыночную возможность. Социальные мандаты и связи с местным сообществом позволяют этим учреждениям добиваться успеха там, где крупные конкуренты потерпели неудачу — при условии, что они используют правильные цифровые инструменты.
Процент населения, испытывающего финансовую уязвимость или стресс. Источники: FCA, FDIC, ABS, Статистическое управление Канады
Банковское дело нового типа
Проблема для банков, стремящихся обслуживать население с ограниченным доступом к банковским услугам, заключается не только в доступе, но и в вовлеченности. Финансовая изоляция часто является скорее поведенческой, чем структурной. Клиенты, которые пострадали от комиссий за овердрафт, испугались сложных продуктов или просто никогда не учились эффективно управлять деньгами, нуждаются не только в базовом счете. Им нужна поддержка, руководство и, что особенно важно, банковские отношения, основанные на понимании человеческой психологии.
Именно здесь в игру вступает игровое вовлечение. Подход Moroku рассматривает финансовые услуги не как канал для совершения транзакций, а как путь, который можно отобразить, игрофицировать и персонализировать, чтобы стимулировать реальные изменения в поведении. Данные поведенческой науки однозначны: люди больше реагируют на поощрения, чем на инструкции, на показатели прогресса, чем на предупреждения, на конкуренцию и социальное признание, чем на абстрактные финансовые цели.
Решение Moroku
Платформа Moroku меняет подход банков к работе с клиентами, испытывающими финансовые затруднения. Благодаря сочетанию поведенческих данных, игровой механики и персонализации на основе искусственного интеллекта, финансовые учреждения могут превратить финансовую доступность из бремени, связанного с соблюдением нормативных требований, в конкурентное преимущество.
Платформа взаимодействия Odyssey
Геймификационный движок, который преобразует отношения с клиентами посредством персонализированного опыта. Определяет положение каждого клиента в финансовых лигах — сбережения, расходы, кредитование, инвестиции — и предоставляет контекстные подсказки, которые стимулируют реальные изменения в поведении.
Спринты по проектированию On-Ramp
Методология быстрого внедрения, которая помогает клиентам с ограниченным доступом к банковским услугам стать активными и вовлеченными в течение первых 90 дней. Сокращает время окупаемости и формирует привычки, которые ведут к долгосрочному финансовому благополучию.
Карты игроков
16 807+ уникальных координат, отслеживающих финансовый путь каждого клиента. Позволяет осуществлять гиперперсонализированное взаимодействие на основе жизненного этапа, психологического профиля и продемонстрированного поведения, а не грубых демографических сегментов.
Odyssey AI
Искусственный интеллект, который подготавливает крупные языковые модели с помощью структурированного контекста, обеспечивая эмоциональную интеллигентность рекомендаций, их финансовую целесообразность и соответствие реальным обстоятельствам каждого клиента.
Почему это работает для финансовой доступности
- Снижение затрат на обслуживание: цифровое взаимодействие снижает зависимость от филиалов, сохраняя при этом тесные отношения благодаря персонализированным цифровым подсказкам.
- Снижение риска дефолта: поведенческие меры помогают клиентам накопить сбережения, погасить долги и развить финансовую устойчивость, которая защищает как клиентов, так и учреждение.
- Согласование миссии: кредитные союзы и общинные банки могут продемонстрировать ощутимое социальное воздействие, создавая при этом устойчивые бизнес-модели.
- Регуляторное позиционирование: поскольку Consumer Duty (Великобритания), CPS 230 (Австралия) и аналогичные нормативные акты требуют лучших результатов для уязвимых клиентов, проактивные инвестиции в инклюзивность становятся конкурентным преимуществом.
- Доверие к ESG: Финансовая доступность становится все более важным элементом отчетности ESG. Включение Moroku в рейтинг Global ESGFinTech100 подтверждает правильность этого подхода.
«Большинство банков по-прежнему рассматривают цифровые технологии как канал для проведения транзакций. При этом упускается из виду их потенциал как канала взаимодействия, где дальновидные организации могут использовать такие возможности, как Moroku, чтобы проявить смелость и выделиться на фоне конкурентов».— Саймон Макнамара, операционный директор Natwest Group
Путь вперед
Финансовая доступность — это не просто социальное благо, хотя она и является таковым. Это рыночная возможность, скрытая на виду. Миллионы клиентов с ограниченным доступом к банковским услугам в богатых странах представляют собой как неудовлетворенный спрос, так и нереализованный потенциал. Учреждения, которые научатся обслуживать их с прибылью — посредством умного цифрового взаимодействия, понимания поведения и искренней приверженности успеху клиентов — создадут устойчивые конкурентные преимущества.
Альтернативой является дальнейшая уступка этого рынка хищническим кредиторам, финтех-компаниям с сомнительными практиками и регуляторам, все более склонным вводить обязательные требования, которые банки не смогли обеспечить добровольно. Возможности для лидерства сокращаются.
Для кредитных союзов, взаимных банков и новых финансовых организаций эта возможность особенно актуальна. Эти организации существуют именно для того, чтобы обслуживать сообщества, которые игнорируются крупными банками. С помощью правильной цифровой инфраструктуры — таких платформ, как Moroku, которые сочетают науку о поведении с механизмами взаимодействия — они могут выполнять свои основополагающие миссии, одновременно создавая устойчивые бизнес-модели.
Слепое пятно на триллион долларов не обязательно должно оставаться слепым. Данные ясны, инструменты существуют, а регуляторный импульс набирает силу. Остается только воля к действию.
Превратите инклюзивность в преимущество
Узнайте, как Moroku помогает банкам превратить финансовую доступность из бремени соблюдения нормативных требований в конкурентное преимущество благодаря игровому взаимодействию и персонализации на основе искусственного интеллекта.